文 | 黄瑞琦
“信用卡、小额金融借款合同等纠纷的涉案金额一般较少，但积少成多，如缺乏有效化解机制，不仅将掣肘区域金融行业良性发展，也易引发系统性金融风险。”日前，浙江省温州市中级人民法院民五庭庭长胡俊在接受采访时介绍。
对于这批小额金融纠纷，如何在“诉”上做减法、在“调”上做加法？
为解决这一问题，温州中院联合国家金融监督管理总局温州监管分局出台《关于全面推进小额金融纠纷多元化解“1+X”工作机制的实施意见》。“1+X”即坚持非诉化解为“1”个目标，适用预查废、以保促调、赋强公证、支付令、诉讼等“X”种方式分层递进过滤，实现纠纷高效、多元化解。2023年，温州两级法院（以下简称“温州法院”）小额金融纠纷收案数同比下降了65%。
预查废机制减少“程序空转”
“你好，杨某等人信用卡逾期，我们来申请《预查废证明》。”日前，浙江省平阳县人民法院立案庭工作人员收到了一批小额金融债权预查废申请。经审查，杨某等人存在多个关联执行案件，且案件均以“无财产可供执行”终结本次执行程序。
“以往因为有相关监管要求，我们知道债务人已无财产可供执行，但仍需拿到法院出具的终结本次执行程序的裁定文书后，才可申请债务核销。”某银行工作人员说。按照普通流程，从诉讼到终结本次执行，程序流转需半年左右，费时费力。如今，预查废机制可以大大提高工作效率。
预查废机制适用于温州市信用卡纠纷及债务人为自然人且借款金额在50万元以下、保证人少于2人的小额金融借款合同纠纷。案涉债务人有他案被执行且因“无财产可供执行”已作出终本裁定的，法院可依金融机构申请出具《预查废证明》，金融机构可以该证明作为核销债权的依据。
根据该机制，平阳法院接收申请后，当场受理、当场审查、当场出具证明。
“这种方式有效减少了对同一债务人不必要的诉讼，既避免浪费司法资源，又缩短了金融机构获取呆账贷款核销依据的周期。”某银行工作人员说。
而对于已出具《预查废证明》的纠纷，法院会专门建立台账。若今后发现债务人名下有可供执行的财产或发现其他财产线索，法院会提示金融机构通过申请支付令或提起诉讼等方式确定债权，做好程序衔接工作。
2023年以来，温州法院开发的预查废批量查询软件，已帮助银行完成20余万条不良债务的批量核查，甄别出符合出具《预查废证明》条件的不良债务4.9万余条，查成率为23.80%，大大提升了银行业金融机构不良评级、核销分流速度，实现数据赋能。
源头化解提升解纷实效
预查废机制减少了诉讼、执行程序空转，但怎样才能从源头更好更快实质性化解纠纷呢？
温州市鹿城区人民法院创新引入市场化调解方式，聘任温州市中信公证处为特邀调解组织，将公证处调解中心设在该院诉讼服务中心，联合打造“诉前公证调解过滤+赋强公证执行断后”解纷新模式。
浙江省温州市中信公证处调解中心作为特邀调解组织入驻法院诉讼服务中心 摄影 鹿萱
“赋强公证有利于强化当事人的履约意识，节约纠纷处置成本，提高金融机构债权回收效率。现在越来越多的当事人选择将赋强公证作为‘解纷优先项’。”温州市中信公证处调解中心公证员施丹介绍，大多数小额金融纠纷债权债务明晰，双方争议少，赋强公证能快速实现定分止争。调解协议经过公证后，当事人如逾期不还贷，银行可以直接申请强制执行。
2023年7月以来，鹿城法院通过中信公证处成功调解1786件纠纷，赋强公证448件，协议回收金额4738万元。
“司法实践中，不少小额金融纠纷当事人还存在怠于应诉、失联的情况，为纠纷化解增加了难度。”针对这一现象，温州市龙湾区人民法院灵活采取了“以保促调”机制。
“法院通过采取保全措施，可促使债务人积极履行义务，为案件化解增加了更多可能。”龙湾法院立案庭相关负责人介绍，2023年以来，该院通过诉前保全机制，成功在诉前化解信用卡纠纷2030件，调解成功金额达6152.57万元，诉前调解成功率达29.87%。
支付令推动简案快办再加速
“支付令是法院根据债权人申请向债务人发出限期支付现金或有价证券的法律文书，债务人在收到之日起十五日内须清偿债务或向法院提出书面异议。”浙江省瑞安市人民法院立案庭相关负责人介绍，支付令具有快速、高效的特点，费用仅为诉讼案件的三分之一，是解决小额金融纠纷的便捷途径。
经过多层过滤后，对于不适宜调解的小额金融纠纷案件，温州法院不断深化繁简分流机制。对于同质化的简易案件，通过类案同审、多案联审，缩短平均审理天数。同时，引导事实清楚、债权债务关系明确、可送达当事人的案件进入督促程序，提高支付令适用率。
2022年，郑某向某银行申请了《线上个人循环信用借款合同》，借款额度为10万元。因郑某逾期未还，某银行向瑞安法院递交了支付令申请书。经审查，瑞安法院作出支付令并送达双方当事人。
“从我们提交支付令申请书，到对方签收支付令文书，仅用时3天。郑某在收到支付令后，也在15日内主动筹集资金，还清了所有欠款。”某银行代理人说。
据统计，2023年以来，温州法院发出小额金融纠纷支付令10514份，涉案金额20亿余元，平均审理天数25天，节省诉讼费600余万元。
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《中国审判》杂志2024年第14期
中国审判新闻半月刊·总第348期
编辑/孙敏
